Reprezentativní příklad: Při výši úvěru 10 000 Kč s dobou splatnosti 30 dní činí úrok 4000 Kč. RPSN je v tomto případě 5569.4%. Celková částka k zaplacení je 14 000 Kč. Pokud spotřebitel v den splatnosti hradí pouze minimální částku k zaplacení, datum splatnosti celkové částky k zaplacení se posouvá o 1 měsíc. Takto lze úvěr čerpat po dobu neurčitou.
Půjčka bez registru je takový finanční produkt, u kterého se nepřihlíží k platební morálce osoby, která si chce půjčit peníze.
Každý ve svém životě může udělat chybu. Například si půjčí peníze a vlivem různých okolností se dostane do osobních problémů, a proto následně má problémy se splátkami půjčky. To se samozřejmě může stát. Občas na to uzavřené podmínky půjčky pamatují, ale většinou ne. Život většinou neběží přesně tak, jak si naplánujeme.
V takových případech mohou být řešením produkty jako půjčka bez příjmu nebo půjčka online, které umožňují rychlé získání peněz bez nutnosti doložení příjmu nebo návštěvy banky. Tyto půjčky jsou velmi populární mezi lidmi, kteří potřebují finanční pomoc rychle a bez složité administrativy.
Dlužník, když nemůže včas svoji půjčku nebo splátku zaplatit, se tak dostane do systému, který zaznamenává jeho platební schopnost či lépe řečeno platební neschopnost. V České republice je několik takovýchto systémů. Největší jsou SOLUS, Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací, Centrální registr úvěrů ČNB (CRÚ), Registr dlužníků a Centrální evidence dlužníků.
SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Uvěrů Spotřebitelům) je zájmové sdružení právnických osob, které vzniklo v roce 1999, s cílem prevence růstu dlužníků v prodlení a snižování finanční ztráty věřitelů. Od roku 2017 se jedná o online výpisy z databáze dlužníků.
Registr zahrnuje řadu firem, u kterých mohou osoby dlužit, Jedná se především o banky, nefinanční finanční instituce, mobilní operátory, distributory plynu a elektrické energie a další firmy s větším množstvím zákazníků.
Bankovní registr klientských informací je databáze s informacemi o úvěrových závazcích a nepovolených debetních zůstatcích na běžných účtech fyzických osob (občanů i podnikatelů). Výpisy jsou placené.
Nebankovní registr klientských informací je databáze údajů o úvěrových produktech klientů leasingových společností, finančních společností poskytujících spotřebitelské, a i jiné úvěry a faktoringových společností.
Centrální registr úvěrů ČNB je systém, který shromažďuje data o jednotlivých klientech a jejich pohledávkách od všech bank a poboček zahraničních bank působících v České republice. Databáze obsahuje úvěrové závazky právnických osob (závazky firem) a také závazky fyzických osob – podnikatelů.
Registr dlužníků obsahuje data z oficiální databáze Exekutorské komory České republiky. Tato služba je zpoplatněná, tedy zájemce obdrží výpis až po jeho zaplacení.
Centrální evidence dlužníků je služba, která propojuje tři veřejné registry, které spravují ministerstva České republiky. Konkrétně se jedná o Centrální evidenci exekucí, Databázi nespolehlivých plátců DPH a Insolvenční rejstřík. Zájemce o tuto službu zadá jméno hledané osoby a obdrží pouze jeden report se záznamy ze všech tří zdrojů.
Většina lidí ví nebo tuší, jestli mají v registru nějaký záznam. Když nezaplatí nájem, za energie nebo za služby mobilního operátora, zjistí to velmi brzy. Ale někdy se člověk může dostat do registrů i nevědomky, například když nezaplatí pokutu v městské dopravě. Zapomene na to a nikdo mu to nepřipomíná. A následně po pěti nebo deseti letech se objeví exekutor a také zápis v registru. I když se jedná původně o pár stokorun, je tento finanční prohřešek zaznamenán na dlouhou dobu. Například u registru SOLUS je záznam smazán až po třech letech od úplného doplacení celkové dlužné částky.
Nabízené půjčky bez registru, se mohou také nazývat půjčky bez nahlížení do registru a SOLUSu, představují takové finanční produkty, u kterých osoba žádající o půjčku má záznam nebo i několik záznamů v SOLUSu nebo v ostatních výše uvedených registrech. Z tohoto důvodu pak má tato osoba problém získat půjčku. Z důvodu „zakrytí“ platební morálky dotyčné osoby je ale tento typ půjčky samozřejmě dražší než standardní půjčka s náhledem do těchto registrů.
Ale je to jeden z mála způsobů, jak tato osoba může půjčku získat. V této situaci v bankách úvěr nebo půjčku získat nemůže. Proti tomu, tento typ půjčky nabízejí nebankovní finanční instituce, proto se jedná o nebankovní půjčku bez registru.
V některých případech ale finanční instituce nesleduje záznamy v SOLUSu, ale v registrech. Tato půjčka je tedy vhodná pro osoby, které nemají exekuci, nejsou v insolvenci nebo nejsou plátci DPH (pokud plátci DPH jsou, pak jej řádně platí), což platí pro databázi Centrální evidence dlužníků anebo nemají záznam v jakémkoliv jiném rejstříku shrnující špatnou platební minulost. V tomto případě pak žadatel může obdržet půjčku bez nahlížení do registru.
I když ale má osoba zápis v registrech nebo v SOLUSu, neznamená to, že by u nebankovních institucí nemohla žádnou půjčku dostat. Každý poskytovatel podle svých pravidel prověřuje schopnost žadatele půjčku splatit. Například člověk s vysokým příjmem, ale se záznamem v registru v bance neuspěje, ale u nefinanční společnosti může, protože tuto nefinanční společnost zajímá, zda může půjčku řádně včas splatit, a nikoliv jestli v minulosti, třeba před pěti lety zaplatil splátku úvěru nebo půjčky později, než měl.
Vzhledem k tomu, že k založení půjčky bez nahlížení do registru není třeba velkého papírování (většinou stačí jen platný občanský průkaz), dá se uzavřít ve velmi krátké době a většinou se nazývá půjčka online bez registru.
Některé finanční instituce tento typ půjček nazývají půjčky bez registru ihned.
Ano, skutečně se dá získat tento typ půjčky online. Stačí k tomu vyplnění krátkého dotazníku, nahráním naskenovaného nebo okopírovaného občanského průkazu (z obou stran) a zadáním čísla bankovního účtu, na který mají peníze z půjčky přijít. Někdy je třeba zaslat z tohoto účtu 1 korunu, aby se potvrdilo, že žádající osoba má k tomuto účtu přístup a že je jeho majitelem, což uskutečněná platba prokáže. Vyřízení vše trvá jen několik minut a díky možnosti okamžité platby jsou peníze na účtu žádající osoby také za pár minut. Proto se také v některých případech tento typ půjčky uvádí jako půjčka bez registru online.
Většinou se u půjček bez registru jedná o krátkodobé půjčky (nejčastěji do 30 dnů) a v malé výši (většinou několik tisíc korun). Splatnost půjčky je na konci období, kdy v jedné splátce osoba splatí dlužnou částku navýšenou o naběhnutý úrok. Někdy se ale také můžeme setkat s půjčkou bez registru na splátky. V tomto případě se platí částka v několika splátkách. Například pokud je doba půjčky 30 dní, může se splácet 4x, tedy každý týden jedna splátka.
To je výhodné pro osoby, které mají týdenní příjem a vědí, že by byl pro ně problém si tyto finance odkládat, aby na konci měsíce měli celkovou částku ke splacení. Samozřejmě tento typ půjčky v konečném účtování dražší než při jednorázové splátce.
Existují ale také půjčky bez registru dlouhodobé, které se pohybují v řádech stovek tisíc korun a splatnost je od několika měsíců do několika let.
Dalším typem půjčky může být půjčka bez doložení příjmu.
U osob žádajících o půjčku v bance chce banka doložit jejich příjem. To se dokládá dokumentem, který vystavuje osobě její zaměstnavatel potvrzující, že tento konkrétní příjem svému zaměstnanci skutečně vyplácí. V některých finančních institucí stačí, aby osoba žádající o půjčku svůj příjem doložila výpisem z jejího bankovního účtu (nejčastěji za poslední tři měsíce), ze kterého je vidět, že příjem od zaměstnavatele tato osoba skutečně pravidelně dostává.
U tohoto typu půjčky nejčastěji žádají zaměstnané osoby s malými příjmy. Jedná se především o půjčky ve výši několika tisíc korun, které většinou pomáhají překonat nenadálé finanční výdaje. Tento typ půjčky se také může nazývat půjčka bez doložení příjmu a výpisu z účtu, která přímo specifikuje oba výše uvedené způsoby doložení příjmů u zaměstnanců žádajících o půjčku.
Vzhledem k tomu, že tento typ půjčky žádná banka nenabízí, je tento typ půjček nazýván nebankovní půjčky bez registru a potvrzení příjmu.
V některých případech finanční instituce nabízejí půjčku bez výpisu z účtu. V dnešní době, kdy má bankovní účet prakticky každý, výjimkou jsou starší senioři, kteří nikdy bankovní účet neměli (před rokem 1990 mělo nejvíce lidí spořitelní knížky, bankovní účty byly vyhrazeny většinou pro cizí měny) a i když dnes Česká správa sociálního zabezpečení, která rozesílá starobní důchody, chce co nejčastěji zasílat platby na bankovní účty, někteří senioři to odmítají, protože žádný účet mít nechtějí.
Tato půjčka se hodí například pro osoby, které nemohou libovolně používat svůj účet, což je většinou při exekuci nebo insolvenci. Tím se dá odvodit, že se finanční instituce při tomto typu půjčky nedívá do registru, neboť tam jsou právě exekuce a insolvence evidovány. Proto se v některých případech tento typ půjčky nazývá půjčka bez doložení příjmu a registru.
Názory našich klientů:
„Jsem v exekuci a rozbila se mi elektrická trouba. Zkoušel jsem si půjčit v bance, ale neuspěl jsem. Až Rerum mi pomohl.“
Karel, 43 let, Ústí nad Labem, půjčka bez nahlížení do registru a SOLUSu
„Živím se jako komparzistka v seriálech. Dostávám peníze vždy po natáčení a je pro mě jednodušší svou půjčku platit každý týden než najednou. Vím totiž, že bych ty peníze do konce měsíce utratila. Loni jsem splatila exekuci, a ještě jsem asi v registru. Rerum mi dalo půjčku na splátky a jsem spokojená.“
Karolína, 36 let, Praha, půjčka bez registru na splátky
„Jsem samoživitelka a poslední dobou mám problémy s penězi. Už jsem dvakrát nezaplatila za elektřinu, mám malý plat. Přišli za mnou montéři, že mi elektřinu odpojí, když hned nezaplatím. Viděla jsem inzerát Rerumu, tak jsem si přes internet zažádala o půjčku a za 15 minut jsem měla peníze na účtu! Vše jsem zaplatila a dohodla jsem se s elektrárnou na snížení měsíčních záloh. Nevím, jak bych to jinak zvládla.“
Tereza, 23 let, Ostrava, půjčka bez registru ihned
„Jsem malý živnostník a dělám odvoz materiálů a věcí. Rozbila se mi dodávka a potřeboval jsem půjčku. V bance jsem ale neuspěl, protože v daňovém přiznání za minulý rok mám malé příjmy. Několik dní jsem nemohl jezdit po zákaznicích. U Rerumu jsem zažádal o půjčku bez doložení příjmu a dostal ji. Ještě ten samý den jsem dostal peníze na účet a odvezl auto do servisu. Už zase jezdím a vydělávám.“
Josef, 51 let, Kladno, půjčka bez doložení příjmu
„Jsem důchodkyně, tři měsíce po operaci nohy. Jsem dva roky vdova a děti bohužel nemám. Šetřila jsem si na lepší rehabilitaci, ale bohužel jsem byla o tyto peníze na ulici okradena. Důchod mi přijde až na dva týdny a já musela zaplatit rehabilitaci o týden dříve. Kamarádka mi poradila firmu Rerum, u které si dříve půjčila a byla spokojená. Tak jsem tam zavolala, získala peníze už další den, zaplatila a mohla na svůj první rehabilitační pobyt odjet včas.“
Františka, 72 let, Brno, půjčka bez doložení příjmu
„Jako samoživitelka se dvěma dětmi nemám peníze na rozhazování a bohužel ani na šetření. Bývalý manžel mi neplatí alimenty, a tak jsem se dostala i do dluhů. Postupně splácím, ale vycházím s výplatou z měsíce na měsíc. Po Vánocích, když jsem se vydala skoro z posledních peněz, se mi rozbila patnáct let stará pračka! Opravář říkal, že už potřebuji novou. Prát samozřejmě potřebuji, tak jsem hledala nějaké možnosti, jak si půjčit. Objevila jsem webovky Rerumu, zažádala jsi o půjčku se splátkami. Vše bylo vyřízené rychle a já mohla druhý den koupit novou pračku. Ještě mi zbývá u půjčky zaplatit poslední splátku.“
Hanka, 27 let, Mohelnice, půjčka bez registru na splátky
„Mám rád svého psa. Bohužel na něco ostrého při procházce šlápl a rozřízl si nohu. Odvezl jsem ho na veterinu, kde mu dali uklidňující injekci a provedl zákrok na několik stehů. Vše mě stálo přes osm tisíc korun, které jsem u sebe ani na účtu neměl. Slíbil jsem jim, že vše druhý den zaplatím. Neměl jsem ale z čeho, nemám skoro žádné úspory a minulý měsíc jsem musel zaplatit výživné za několik měsíců, co jsem jej neplatil. Kamarád mi doporučil Rerum, dostal jsem u nich půjčku, kterou jsem si vyřídil online a peníze jsem měl do 15 minut na účtu. Hned jsem je poslal na veterinu a půjčku zaplatil z následující výplaty. A můj pejsek je už zdravý a ani si na ten úraz nevzpomene.“
Petr, 27 let, Plzeň, půjčka online bez registru
„Jako servírka dostávám základní mzdu, která mi přijde na účet a další část dostávám v hotovosti. Potřebovala jsem si půjčit na jednu věc, ale když viděli v bance můj příjem, který mi chodí na účet, nepůjčili mi. Naštěstí jsem našla Rerum, u kterého to nebyla překážka. Stačilo jim, že jsem zaměstnaná a jsem po zkušební době. Půjčila si a mohla jsem tuto věc zaplatit. A úroky z této půjčky nebyly ani tak drahé.“
Sabina, 24 let, Olomouc, půjčka bez výpisu z účtu
„Potřeboval jsem ke své práci nový počítač. S tím starým byly poslední dobou problémy, až mi už nenastartoval. Dříve jsem krátce podnikal a neplatil jsem si sociální a zdravotní pojištění. Říkal jsem si, že to pak splatím najednou, ale tyto položky se platit musí. Tak mi předepsali dvě exekuce. Díky svému zaměstnání, jsem je do dvou let splatil, ale záznam o exekucích tam stále mám, i když bylo vše ukončeno před dvěma lety. Naštěstí mi kamarádka poradila Rerum a já to vyzkoušel. Půjčku jsem dostal ještě ten samý den a já si mohl druhý den koupit kvalitní notebook. Když se mě někdo zeptá na Rerum, rád také doporučím.“
Matěj, 29 let, České Budějovice, půjčka bez registru ihned
„S manželem jsme si užívali důchodu a odkládali finance na horší časy. Poslední dobou jsme ale měli velké náklady. Jak se zvýšením energií, tak i ostatních poplatků a potravin. Navíc jsme před měsícem koupili novou pračku a ledničku, ty staré nám fungovaly 30 let. Bohužel týden na to můj manžel zemřel. Byli jsme sami, bez dětí, protože nám jediný syn před třiceti roky tragicky umřel. Když jsem zjistila, kolik pohřeb dnes stojí, zjistila jsem, že na něj nemám… Šla jsem druhý den hned do své banky pro půjčku, ale bohužel jsem nepochodila, protože mám jen malý důchod, a navíc v mém věku není jistota, že bych mohla vše splatit. Nevěděla jsem co dál, manžel musel mít pohřeb už za pár dní. Naštěstí mi sousedka řekla o firmě Rerum. Zavolala jsem tam a oni mi půjčili potřebnou částku, takže jsem se s manželem mohla důstojně rozloučit.“
Růžena, 79 let, půjčka bez doložení příjmu
„Jsem malý podnikatel, který se před pár lety dostal do druhotné platební neschopnosti, nemohl jsem platit odvody, daně a ani platit některým dodavatelům. Tím jsem se samozřejmě dostal do různých registrů, a i když jsem měl v bance podnikatelský účet, nemohl jsem od ní, a ani od jiných bank sehnat finance na rychlou opravu stroje. Naštěstí jsem se dostal k Rerumu. Na jich webu jsem vyplnil formulář a získal potřebné peníze. Stroj jsem si nechal opravit, tím jsem zase mohl vydělávat, a tak tuto půjčku ve slíbené době splatit. Měl jsem vážně velké štěstí.“
Milan 55 let, Pardubice, půjčka bez registru ihned
„Když jsem byl student, nezaplatil jsem dvakrát pokutu za černou jízdu v MHD. Chtěl jsem je zaplatit, ale vždy jsem na to zapomněl, měl jsem plno jiných zájmů a činností. Vrátilo se mi to za pět let, kdy jsem dostal obsílku od exekutora. Před rokem jsem vše splatil a myslel jsem, že je vše za mnou, ale to jsem se mýlil. Přihlásil jsem se teď na jeden kurz angličtiny v zahraničí a měl splatit polovinu jeho ceny. Protože se ještě po škole rozhlížím, nejsem zaměstnanec jen dělám zatím různé brigády, někdy za ně dostávám plat v hotovosti, tak nemůžu prokázat žádný pevný příjem, což ode mě v bance chtěli. Dny se krátily a já už musel kurz zaplatit. Náhodně jsem uviděl inzerát Rerumu, tak jsem hned vyplnil na netu formulář a získal potřebné peníze, kterými jsem zaplatil kurz a mohl odjet. Půjčku jsem splatil i s příjemným úrokem a mohl jsem včas odcestovat za dalším svým vzděláním.“
Hynek, 27 let, Praha, půjčka bez registru a potvrzení příjmu