Revolvingový úvěr

Pro řešení možnosti čerpání krátkodobého úvěru nabízí náš trh úvěr v podobě bankovního či nebankovního revolvingového úvěru. Ten umožňuje klientům postupné splácení úvěru i jeho opakované využití. Jak tento typ úvěru funguje?

V současné době je na trhu celá řada možností úvěrů a financování. Jedním z nich je revolvingový úvěr, který mohou čerpat podnikatelé, menší firmy i soukromé osoby. Čerpáním se rozumí výběr hotovosti z bankomatu, převodem peněz na jiný účet nebo platba u obchodníka. Revolvingový úvěr vám umožní splácet a čerpat finance stále dokola. Pojďme se podívat blíž, jak takový revolvingový úvěr funguje.

Pokud hledáte rychlou půjčku v určitém regionu, může být vhodnou volbou půjčka Ostrava nebo půjčka Brno, které jsou přizpůsobeny specifickým potřebám obyvatel těchto měst. Tyto půjčky často nabízejí rychlé schválení, flexibilní podmínky a možnost osobního kontaktu v rámci daného regionu, což může zjednodušit proces získání úvěru.

Co je revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr je zpravidla úvěrový limit, které je dohodnutý mezi dlužníkem a jeho poskytovatelem, a v rámci něj může dlužník podle potřeby opakovaně čerpat požadovanou část úvěru. U revolvingového úvěru platí stejně jako u úvěru na běžném účtu, že úroková sazba obvykle není fixní a může se měnit dle rozhodnutí poskytovatele úvěru nebo finanční situací na trhu. Změna úrokové sazby následně ovlivňuje jak stávající závazky, tedy částku, která byla vyčerpaná a je nutné ji splatit, tak i nové částky úvěru. Přestože úrok u revolvingových účtů nepatří k těm nejnižším, není tak vysoký jako u půjček typů rychlopůjček nebo mikroúvěrů.

Co vlastně revolving znamená? Z anglického překladu „otočný/otáčivý“. To určuje povahu tohoto krátkodobého úvěru, který je možné za určitých podmínek čerpat opakovaně bez uzavírání nových smluv až do výše sjednaného limitu a vy si tak nemusíte žádat pokaždé o další půjčku. Díky tomuto úvěru můžete čerpat potřebné finance stále dokola.

Úvěr můžete využít celý, nebo jenom jeho část. K tomu můžete využít kreditní kartu, která se k revolvingovému úvěru standardně vydává, a peníze, které splatíte, můžete používat znovu a znovu. Dochází tak k automatické obnově smluvního vztahu mezi klientem a bankou po uplynutí určité sjednané doby. Běžně se tento typ úvěru uzavírá na období jednoho roku, následně je automaticky obnoven a jsou stanoveny podmínky pro další rok. 

Princip revolvingového úvěru

Ať už potřebujete peníze na nákup zboží, nebo finanční injekci na zalepení díry po nezaplacené zakázce, nebo finance pro běžnou potřebu, můžete využít právě revolvingového úvěru. Je to naprosto běžný typ spotřebitelského úvěru, který si sjednáte na určitý limit, který je také možné v průběhu čerpání za určitých podmínek navýšit.

U revolvingového úvěru může dlužník získat nebo splatit peníze několikrát za určité období. To je přesně specifikováno v úvěrové smlouvě, kterou klient uzavírá s danou finanční institucí. Peníze je možné půjčovat si opakovaně do předem sjednané výše. Peníze včetně úroků musí být splacené na konci doby, po kterou je úvěr sjednán. 

Schválení

Společnost nejdříve zhodnotí riziko schopnosti splácet, a pokud vás vyhodnotí jako úvěruschopného, limit pro úvěr vám navýší. Pro zjištění klientovy schopnosti splácet posoudí poskytovatel úvěru příjmy a výdaje, zhodnotí rizika a stanoví maximální možnou výši úvěru. 

Pokud se vám zrovna nechce, nebo nemůžete navštívit banku k vyřízení úvěru, stačí jeden telefonát, případně zadání příkazu v online bance. 

Vlastní smlouva se uzavírá přímo s poskytovatelem úvěru. Pro přístup k čerpání jednotlivých částek není následně nutné další uzavírání smlouvy, protože úroková modalita, tedy kdy a jak může dojít ke změně úrokové sazby, maximální výše úvěru a podmínky, je předem upravena ve smlouvě.

Kreditní karta

Velmi často je součástí revolvingového úvěru kreditní karta. Ta potom nese název revolvingová kreditní karta. Při uzavírání smlouvy o kreditní kartě je současně možné aktivovat tzv. splátkovou funkci. Ta závisí na bonitě klienta, tedy jeho schopnosti splácet. Je také na poskytovateli úvěru, zda držiteli karty umožní částečnou platbu všech transakcí, nebo pouze některých. Splátku úvěru si banka odepisuje měsíčně podle výše aktuálního zůstatku úvěru.

Nespornou výhodou vlastnictví kreditní karty navázané na revolvingový účet je, že její držitel má možnost během krátké doby zafinancovat větší částku peněz, aniž bz musel čekat na vyřízení žádosti o úvěr a jeho schválení. 

Revolvingový úvěr nemusí být vždy nutně spojený s kreditní kartou. Banky nabízejí  revolvingové úvěry i pro podnikatele, kde následně slouží jako samostatná půjčka, a není k ní vázána žádná kreditní karta. V tomto případě může podnikatel po uzavření úvěrové smlouvy čerpat úvěr libovolně až do dosažení smluvního limitu.

Úvěr tak funguje podobně jako kontokorentní úvěr neboli kontokorent, nemusí být ovšem spojený s běžných účtem a banka často požaduje minimální měsíční splátku na základě určitého procenta z aktuální výše zůstatku úvěru. 

Kontokorent oproti revolvingového úvěru vám umožní přečerpání běžného  účtu. V praxi to znamená, že klient může čerpat běžný účet až do mínusu, jehož limit je také pevně smluven. Dalším rozdílem je, že kontokorent se poskytuje neúčelově, zatímco revolvingový úvěr je účelovým úvěrem. To znamená, že úvěr se pořizuje s jasným záměrem konkrétního financování.

Běžně je také třeba zaplatit poplatek bance za vzniklý závazek. Jedná se o financování, které je možné využít několikrát v rozličných částkách. Půjčku lze zaplatit v jednotlivých splátkách, nebo i v plné výši. U revolvingového úvěru se platí dlužná částka flexibilně oproti klasických úvěrům, kdy je částka splácena pevně podle splátkového kalendáře.

Využití

Revolvingový úvěr slouží jak k osobním, tak i k podnikatelským účelům. Výše částky, o kterou je možné žádat, se pohybuju v malém až středním rozmezí a tento typ úvěru není vždy vhodnou variantou pro  mimořádně vysoké částky. Často je zde omezená doba splatnosti a lhůta pro splacení se aktivuje při vyčerpání maximální výše úvěru. Tato lhůta bývá kratší než je tomu u jiných typů úvěrů, a může být smluvena i v rozmezí měsíců. V praxi to bývá často období dvanácti měsíců.

Ať jste soukromá osoba nebo podnik, může být vaše financování závislé na malých či středně vysokých půjčkách, tedy v řádech tisíců či desetitisíců. V případě, že tyto situace nechcete řešit neustále novými půjčkami, je pro vás revolvingový úvěr tou správnou variantou. V momentě, kdy je vám úvěr schválen, není již nutné žádat o nový, ale využíváte stávající úvěrovou smlouvu. To znamená, že povinnost uzavřít smlouvu o půjčce musíte splnit pouze jednou.

Jak úvěr zrušit?

V případě, že by si klient přál revolvingový úvěr zrušit, musí tak učinit písemnou formou.

Možnosti zrušení, které závisí na dané finanční instituci:

• formulář o odstoupení od smlouvy
• písemné zrušení

Obě písemné formy pro zrušení úvěru musí být opatřeny vlastnoručním podpisem.

Konkrétní způsob, jak úvěr vypovědět, je vždy uveden ve smlouvě o úvěru. Tam je uvedena forma výpovědi, nejzazší termín pro podání výpovědi, než dojde k automatickému obnovení smlouvy na další období, i trvání výpovědní lhůty. Samotná výpovědní lhůta bývá v praxi v řádech pár měsíců.

Výhody revolvingového úvěru

Obrovskou výhodou, kterou tento typ úvěru nabízí, je jeho flexibilita. Využíváte pouze tu částku, kterou opravdu potřebujete. Tím můžete ušetřit další dodatečné náklady, které by byly spojeny s běžnou půjčkou. Úroky se vztahují na výši úvěru, která je čerpána a ne na celý limit úvěru. Samozřejmě platí, že je potřeba úvěr pravidelně splácet, jinak jeho náklady porostou. Vyšší částka úvěru znamená vyšší náklady na poplatky úvěru.

Přestože revolvingový úvěr disponuje určitou flexibilitou, stále poskytuje jistotu, že nelze překročit částku úvěru, než na jakou je úvěr sjednán. V případě, že by si klient přál navýšit sjednanou výši limitu, musí nejdříve splatit celou dlužnou částku.

Poskytovatel revolvingového úvěru

Na našem trhu nabízí revolvingový úvěr nejenom bankovní instituce. Klient má možnost zažádat o nebankovní revolvingový úvěr. Mezi nebankovní instituce, které tento typ úvěru poskytují, patří například společnost Home Credit, která revolvingový úvěr nazvala jako Flexi půjčku.

Ta nabízí klientům možnost čerpat úvěr do výše 250 tisíc korun. Výhodou je, že úvěr se dá sjednat elektronicky nebo po telefonu a není spojený s žádnými poplatky za sjednání úvěrové smlouvy, vedení úvěru nebo jeho doplacení. Pro sjednání musí klient předložit dva doklady totožnosti. 

Reprezentativní příklad

Jako majitel malého květinářství potřebujete rychle sehnat finance v řádech několika desetitisíců, abyste mohli nakoupit nové zboží. Předpokládáte, že není třeba vysoké půjčky, ale může dojít častěji k situaci, kdy pro své podnikání budete potřebovat menší částku. Proto se rozhodnete pro revolvingový úvěr, který můžete v případě nutnosti použít opakovaně, a oproti jiným úvěrům tak ušetříte náklady za poplatky. 

Půjčíte si 75.000,

Splácíte měsíčně 3.000,

Doba splatnosti 31 měsíců

Celkem splatíte 91.284 – (v případě vyčerpání celé částky najednou)

Celková výše, kterou splatíte, se odvíjí od toho, jakým způsobem budete úvěr čerpat. Příklad ukazuje výpočet, pokud byste se rozhodli čerpat celý úvěr naráz. Úroková sazba se vypočítává podle čerpané částky. V případě, že vyčerpáte tedy pouze jeho část, náklady na úroky budou nižší a celková částka se sníží. Na stránkách poskytovatele úvěru můžete využít kalkulačku pro výpočet vaší půjčky, a pokud se rozhodnete pro její využití, můžete tak učinit jednoduše online, po telefonu, nebo v mobilní aplikaci.