Reprezentativní příklad: Při výši úvěru 10 000 Kč s dobou splatnosti 30 dní činí úrok 4000 Kč. RPSN je v tomto případě 5569.4%. Celková částka k zaplacení je 14 000 Kč. Pokud spotřebitel v den splatnosti hradí pouze minimální částku k zaplacení, datum splatnosti celkové částky k zaplacení se posouvá o 1 měsíc. Takto lze úvěr čerpat po dobu neurčitou.
Spotřebitelský úvěr je úvěr, který poskytuje banka nebo nebankovní finanční instituce fyzické (soukromé) osobě na nepodnikatelské účely. Poskytuje se na rodné číslo této fyzické osoby.
Další možností financování je revolvingový úvěr, který nabízí flexibilitu čerpání finančních prostředků až do určitého schváleného limitu. Tento typ úvěru umožňuje opakované čerpání financí, jakmile dlužník splatí částku, čímž znovu získá přístup k penězům. Je to vhodná volba pro ty, kdo potřebují pravidelný přístup k penězům.
Pokud jste například z regionu Ostrava a hledáte rychlou finanční pomoc, může být vhodná půjčka Ostrava, která je přizpůsobena místním obyvatelům a často nabízí individuální podmínky a dostupné služby přímo v daném regionu.
Typy spotřebitelských úvěrů
Existuje mnoho typů spotřebitelských úvěrů, které se liší svojí formou, délkou, zajištěním, vázaností nebo účelovostí.
Spotřebitelské úvěry mohou být buď bankovní nebo nebankovní. Bankovní spotřebitelský úvěr poskytují banky a mají na spotřebitele – zájemce o tento typ půjčky, větší požadavky (vyšší příjem, lepší platební morálku, neexistence exekucí nebo insolvencí). Naproti tomu nebankovní spotřebitelský úvěr lze získat jednodušeji, ale za cenu toho, že je pro spotřebitele dražší, neboť je pro nebankovní finanční instituci rizikovější. Stejně jako u všech úvěrů a půjček platí, že riziko a cena úvěru nebo půjčky jsou v opačném poměru (tedy méně rizikový úvěr bude pro klienta levnější a více rizikový zase dražší).
Spotřebitelské půjčky se také liší, pokud jsou zajištěné nebo nezajištěné.
Zajištěné půjčky neboli úvěry jsou takové, které zájemce o ně zajišťuje svým majetkem. Nejčastěji se tento typ úvěrů zajišťuje nemovitostí. V tom případě spotřebitel ručí svojí nemovitostí v případě, že by úvěr nemohl splatit.
Postup je jednoduchý, při zřízení jakéhokoliv úvěru banka nebo nebankovní finanční instituce provede ocenění této nemovitosti a následně vloží do katastru nemovitostí zástavní právo k nemovitosti (byt, dům, chata) a pokud spotřebitel tento úvěr řádně splatí, zástavní právo na tuto nemovitost se zruší. V opačném případě nemovitost připadne bance nebo nebankovní finanční instituci.
Aktuální cena nemovitosti prakticky vždy převyšuje finanční hodnotu sjednaného úvěru.
Spotřebitelské úvěry podle účelu
Další rozdělení spotřebitelských úvěrů je podle jejich účelu, tedy pro jaký účel jsou sjednány.
Základní dělení je na účelové a neúčelové. Neúčelové spotřebitelské úvěry, jak už vyplývá z jejich názvu, nemají určený předmět, na který se mohou použít. Spotřebitel, který tento úvěr obdrží, získané finance tedy může použít podle svých potřeb bez toho, aby musel bance nebo nebankovní finanční instituci vykazovat za co tyto získané finance utratil.
Naopak účelové spotřebitelské úvěry přímo udávají, na jaký přesný účel se mohou získané finance použít. Nejčastěji se tyto úvěry používají na bydlení, na rekonstrukci bydlení a na nákup automobilu. V tomto případě musí spotřebitel využít získané finance z úvěru přesně na daný účel, což potvrdí bance nebo nebankovní finanční instituci příslušnými doklady (fakturou nebo stvrzenkou). V případě, že by zakoupená věc nebo služba neodpovídala sjednanému účelu, jednalo by se o porušení podepsané úvěrové smlouvy.
Spotřebitelský úvěr na bydlení
Spotřebitelskému úvěru na bydlení se nejčastěji říká hypoteční úvěr. Jedná se o úvěr na nákup bytu nebo domu. Protože málokdo si může dovolit zaplatit částku v milionech najednou, hypoteční úvěr pomáhá doplnit chybějící částku. Hypoteční úvěr je většinou na několik desítek let a splácí se v měsíční splátce, která v sobě obsahuje jak část půjčené finanční částky, tak také část úroků.
Spotřebitelský úvěr na rekonstrukci
Spotřebitelský úvěr na rekonstrukci je častější případ spotřebitelského úvěru. Nejedná se o finance na pořízení celé nemovitosti, ale na její rozšíření, vylepšení, případně opravu. V tomto případě se nejčastěji jedná o zajištěný úvěr, který se zajišťuje právě nemovitostí, jejíž rekonstrukci spotřebitel potřebuje.
Spotřebitelský úvěr na auto
Velice častým typem spotřebitelského úvěru je spotřebitelský úvěr na automobil. Většinou se jedná o menší finanční částku, než jsou spotřebitelské úvěry na rekonstrukci.
Nejčastěji se tento typ úvěru poskytuje na část nakupovaného auta, někdy se však může pohybovat i na celou částku. Může být zajištěný, ale nejčastěji nezajištěný úvěr.
Jiné účely spotřebitelského úvěru
Dalšími účely u spotřebitelského úvěru mohou být například na motorku, na vzdělávání, na zdravotní péči, na umění (obrazy, sochy) nebo na konsolidaci půjček.
Vázaný spotřebitelský úvěr
Vázanost tohoto typu spotřebitelského úvěru spočívá v tom, že trvání smlouvy tohoto vázaného spotřebitelského úvěru závisí na jiné smlouvě, buď na smlouvě o koupi zboží nebo na smlouvě o poskytnutí služby.
Znamená to, že smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru je platná pouze v případě, když spotřebitel dříve koupí zboží nebo získá uvedenou službu. V opačném případě se chová smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru jako by nikdy nevznikla.
Na finančním trhu v České republice převládají neúčelové spotřebitelské úvěry, které jsou, jak už bylo uvedeno výše, pro klienta dražší.
Pravidla pro získání spotřebitelského úvěru
Spotřebitelský úvěr, ať bankovní nebo nebankovní, se řídí přesnými pravidly, které vycházejí ze zákona o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb).
Především musí být dodrženy tři body:
- Musí být vytvořena a podepsaná smlouva o spotřebitelském úvěru, která musí vždy být vyhotovena v písemné formě.
- Banka nebo nebankovní instituce musí ve smlouvě uvádět reprezentativní příklad úvěru, ve kterém jsou uvedené finanční detaily úvěru (roční procentní sazba nákladů RPSN, výše celkových poplatků, výše jednotlivých splátek, celkovou výši úvěru a dobu trvání úvěru).
- Ze zákona může spotřebitel odstoupit od spotřebitelského úvěru do 14 dnů od jeho sjednání.
Spotřebitelský úvěr může poskytnout jak banka, tak i nebankovní finanční instituce, vždy ale musí mít platnou licenci od České národní banky.
Slova úvěr a půjčka, respektive zápůjčka se většinou zaměňují. Hlavní rozdíl mezi nimi je ten, že zatímco úvěr je vždy jen finanční (tedy v peněžním vyjádření), půjčkou mohou být jak peníze, tak také jakákoliv hmotná věc. V České republice řeší úvěr a půjčku dva různé zákony.
Alternativy úvěru
Kromě klasických úvěrů je na českém trhu i hodně jejich alternativ, které spotřebiteli také mohou nabídnout finance za zajímavých podmínek.
Nákup na splátky
Spotřebitel může využít nákup zboží nebo služeb na splátky. Už přímo prodejce může ve své provozovně splátkové splácení zajistit. Většinou se jedná o spolupráci s bankovní nebo nebankovní finanční institucí.
Mnoho prodejců, především na konci roku před vánočními svátky láká spotřebitele na splátkový nákup. Konečná zaplacená cena za zboží nebo službu je samozřejmě vyšší než aktuální.
Odložená platba
Podobný princip má i odložená platba. Tedy, že spotřebitel neplatí za zboží nebo služby celou částku hned, zde neplatí nic. Odložená platba může být na měsíc nebo tři měsíce. Výhodou odložené platby oproti nákupu na splátky je skutečnost, že se nejedná o půjčku, tedy v tomto případě není třeba součinnost s bankovní nebo nebankovní finanční institucí.
Kontokorent
Na svém běžném bankovním účtu může spotřebitel získat kontokorent, což je výše finančních prostředků, které na svém účtu může přečerpat. Jak jej spotřebitel jednou získá, už o něj nemusí banku znovu žádat. Úroky u tohoto kontokorentu spotřebitel platí jen za část a dobu, kdy finance použil.
Například, když získá spotřebitel kontokorent ve výši 10 tisíc korun, může na svém účtu vybrat libovolnou částku, maximálně do zůstatku -10 tisíc korun. Například před
výplatou potřebuje nutně 4 tisíce korun, i když na účtu nemá ani korunu, vybere si 4 tisíce korun a až mu přijde výplata, tyto 4 tisíce se automaticky splatí. Spotřebitel pak následně za půjčení 4 tisíc korun platí jen po dobu, kdy tuto částku skutečně čerpal, například jen za 3 dny.
Revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr je podobný kontokorentu a také umožňuje spotřebiteli mít u sebe stálou finanční rezervu. Rozdíl oproti kontokorentu je ten, že smlouva o revolvingovém úvěru je uzavírána na jeden rok a pak se případně prodlužuje. Naproti tomu není u kontokorentu uvedené konečné datum platnosti.
Kreditní karta
Kreditní karta je podobný nástroj jako kontokorent. Také v tomto případě má spotřebitel stanovenou finanční výši, kterou pro svoji potřebu může použít a úroky platí pouze z využité finanční částky. Opět se jedná o neúčelovou půjčku.
Online půjčka
Při vyřizování online půjčky nemusí spotřebitel nikam chodit, stačí mu pouze internetové připojení. Na stránce poskytovatele online půjčky vyplní formulář, nahraje žádané soubory (například občanský průkaz, potvrzení o příjmu, daňová přiznání nebo potvrzení o vlastnictví bankovního účtu). V případě úspěšného schválení půjčky, pak za pár minut má spotřebitel finance na uvedeném svém bankovním účtu.
Čínská půjčka
Čínská půjčka je určitým typem online půjčky, kdy se při žádosti sice nahlíží do registru dlužníků, ale to automaticky neznamená, že v případě, že spotřebitel v registru je, nedostane tuto půjčku.
SMS půjčka
SMS půjčka je podobný případ jako online půjčka, jen nevyžaduje internetové připojení, neboť stačí jen vlastnictví mobilního telefonu.
Peer-to-peer půjčka
Peer-to-peer půjčky jsou založené na úplně jiném principu. Spotřebitelé si nepůjčují od firem, ale od samotných fyzických osob. Většinou se tento typ půjček nazývá lidé lidem, jedná se tedy o půjčky mezi fyzickými osobami.
V České republice takovýto typ půjčky nabízí společnost Zonky, která má k tomu povolení od Česká národní banky. Jedná se o neúčelovou půjčku v maximální výši 750 tisíc korun, se splátkami rozloženými maximálně do 7 let. Společnost Zonky sice nevyžaduje přesný účel půjčky, ale zajímá ji platební schopnost spotřebitele a také jeho životní příběh, k čemu získané finanční prostředky využije. Čím zajímavější příběh je, tím je i větší pravděpodobnost získané půjčky.
Spotřebitelské úvěry poskytuje v České republice mnoho subjektů, jak bankovních, tak i nebankovních finančních institucí. Jak vybrat nejlevnější spotřebitelský úvěr?
Nejlevnější spotřebitelský úvěr je určitě bankovní a účelový.
Pokud chce spotřebitel zjistit nejlevnější spotřebitelský úvěr neúčelový, i pro ten na internetu existují různé srovnávače, které mu dokáží napovědět, u které instituce úvěr vybrat. Je dobré si vybrat například pět institucí, které následně spotřebitel kontaktuje, aby zjistil konkrétní možnosti získání úvěru. Poté si může vybrat ten nejlepší, který mu nejvíce bude vyhovovat. Vzhledem k tomu, že v České republice má nejvíce klientů (více než 4,5 milionu) Česká spořitelna, je také nejvýznamnějším poskytovatelem bankovních spotřebitelských úvěrů.